Ilman konttoriverkkoa toimivat digipankit kiinnostavat Verohallinnon mukaan harmaan talouden ja järjestäytyneen talousrikollisuuden toimijoita. Viranomaisen tuoreen selvityksen mukaan osalla niin sanotuista neopankeista on puutteita asiakkaiden tunnistamisessa.
Suomessa ulkomaisten neopankkien asiakkaiden määrä on kasvanut nopeasti. Vuonna 2020 ulkomaisilla neopankeilla oli Suomessa noin 36 000 asiakasta. Vuonna 2024 määrä oli jo yli 200 000.
Neopankit ovat digitaalisia pankkeja, joilla ei ole perinteistä konttoriverkkoa. Verohallinnon mukaan valtaosa asiakkaista käyttää palveluja laillisesti, mutta samat ominaisuudet tekevät niistä houkuttelevia väärinkäytöksiin.
Verohallinnon harmaan talouden torjunnan johtajan Tarja Valsin mukaan Verohallinto on analysoinut niiden asiakkaiden taustoja, joilla on tili yhdessä suosituimmista neopankeista.
– Valtaosa neopankkien asiakkaista käyttää uudenlaisia pankkipalveluita rehellisesti, mutta neopankit ovat houkuttelevia myös väärin toimijoille. Olemme analysoineet niiden asiakkaiden taustoja, joilla on tili yhdessä suosituimmista neopankeista. Ensimmäisen otannan perusteella yli kymmenen prosentilla kyseisen pankin Suomen asiakkaista oli kytköksiä harmaaseen talouteen, Valsi sanoo tiedotteessa.
Verohallinnon mukaan suomalaiset käyttävät pääasiassa ulkomaille sijoittautuneita neopankkeja. Niitä on perustettu 2020-luvulla paljon etenkin Liettuassa, jossa lupapolitiikka on ollut alalle houkuttelevaa.
Vääriä tietoja ja piilotettua rahaliikennettä
Valsin mukaan neopankkien riski liittyy erityisesti siihen, että asiakkuus avataan verkossa. Epärehellinen toimija voi antaa vääriä tietoja tai käyttää väärennettyjä asiakirjoja. Neopankeilla ei ole pääsyä viranomaisten rekistereihin, joten ne eivät voi varmistaa asiakkaan antamien tietojen oikeellisuutta samalla tavalla kuin viranomaiset.
Tämä voi Verohallinnon mukaan mahdollistaa toiminnan jatkamisen silloinkin, kun henkilö tai yritys on esimerkiksi ulosotossa tai liiketoimintakiellossa.
Neopankkitiliä voidaan käyttää myös tulojen ja varallisuuden peittelyyn. Varsinainen rahaliikenne voidaan ohjata ulkomaisen neopankin tilille, jolloin perinteisellä pankkitilillä olevat varat näyttävät vähäisiltä. Näin toimija voi pyrkiä vakuuttamaan esimerkiksi Verohallinnon, Ulosottolaitoksen tai Kelan vähävaraisuudestaan.
Valsi nostaa esiin myös nopeat kansainväliset rahansiirrot ja kryptovaluutat.
– Neopankit tarjoavat myös helppoja ja hyvin nopeita tapoja siirtää rahaa maasta toiseen. Lisäksi moni neopankki tarjoaa nopean väylän muuntaa perinteistä valuuttaa kryptovaluutaksi ja operoida sillä. Kun rahansiirrot ovat kansainvälisiä ja nopeita, kansallisesti toimivien viranomaisten on vaikea pysyä perässä, vaikka teemmekin kansainvälisiä tietopyyntöjä tilanteiden selvittämiseksi, Valsi sanoo.
Viranomaiset kaipaavat lisää työkaluja
Suomessa toimivien pankkien toimintaa valvoo Finanssivalvonta. Verohallinnon mukaan neopankkien kohdalla valvontaa vaikeuttaa se, että moni niistä ei pidä itseään rahoituslaitoksena eikä ilmoita varoistaan Suomeen.
Eurooppalaiset valvojat ovat määränneet neopankeille vuosina 2024–2025 jopa 30–50 miljoonan euron sanktioita. Liettuan pankkivalvoja on lisäksi perunut neopankkien toimilupia sekä antanut varoituksia ja sanktioita.
Verohallinnon mukaan toimet eivät ole vähentäneet harmaan talouden ja järjestäytyneen talousrikollisuuden kiinnostusta neopankkeihin.
Valsin mukaan ilmiö osoittaa, että viranomaisten työkalut eivät ole pysyneet digitaalisten ja kansainvälisten pankkipalvelujen kehityksen mukana. Hänen mukaansa kyse on lopulta myös verotulojen turvaamisesta.
– Rikollisia motivoi raha, eivätkä perintää ja ulosottoa koskevat säännökset ole samalla vuosikymmenellä digitaalisesti ja kansainvälisesti toimivien pankkipalveluiden kanssa. Samalla kun vaivaton tilien avaaminen lisääntyy, potentiaalisten väärintoimijoiden joukko kasvaa merkittävästi. Jotta voimme pistää järjestäytyneen talousrikollisuuden ahtaalle ja varmistaa suomalaisen yhteiskunnan verotulot myös 2030-luvulla, tarvitsemme nykyistä paremmat työkalut myös neopankkien valvontaan, Valsi sanoo.