Asuntovelallisella on mahdollisuus saada satojen tai jopa tuhansien eurojen helpotus lainanmaksuun. Mahdollisuuteen kannattaa tarttua etenkin silloin, jos omalle kohdalle osuu yllättäviä menoja tai tulot putoavat tilapäisesti esimerkiksi vanhempainvapaan, sairastumisen tai työttömyyden takia.
Kyseisen helpotuksen nimi on lyhennysvapaa. Käytännössä se tarkoittaa, että lainasta maksetaan määräajan vain korot ja kulut, mutta itse lainaa ei tarvitse lyhentää.
Lyhennysvapaata ei kuitenkaan kannata hakea liian kiireisesti. OP-Pohjolan henkilöasiakkaiden rahoituksesta vastaavan johtajan Hanna Heinosen mukaan ennen hakemista on hyvä arvioida, mistä talouden muutos johtuu ja onko se tilapäinen.
– Lisäksi kannattaa selvittää, miten lyhennysvapaa vaikuttaa esimerkiksi lainan kokonaiskustannuksiin ja tuleviin maksueriin, Hanna Heinonen kertoo Verkkouutisille.
Lyhennysvapaata voi saada määräajaksi. Heinosen mukaan OP-Pohjola myöntää sitä tyypillisesti enintään vuodeksi kerrallaan.
Nordeassa lyhennysvapaata voi saada 1–24 kuukaudeksi. Lisäksi useimmilla Nordean asuntolaina-asiakkailla on saatavilla erillinen lyhennysjousto-ominaisuus, jonka avulla voi itsenäisesti pienentää asuntolainan yksittäistä kuukausierää enintään lyhennyksen verran.
– Lainan korot ja kulut maksetaan kuitenkin aina, Nordea Kiinnityspankin toimitusjohtaja Jussi Pajala muistuttaa VU:lle.
Loputtomasti jousto-ominaisuuksiin ei voi turvautua. Nordealla lyhennysjouston suuruus on 5–10 prosenttia lainamäärästä. Esimerkiksi 100 000 euron asuntolainassa joustoa on 5 000–10 000 euroa.
Vanhempainvapaa tai tilapäinen työttömyys voivat olla peruste lykätä lyhennyksiä
Pajalan mukaan lyhennysjouston tai -vapaan käyttäminen on hyvä vaihtoehto, kun arkeen kaipaa joustoa tai esimerkiksi elämäntilanne muuttuu hetkellisesti. Hänen mukaansa lyhennysjoustolla voi saada joustoa arjen menoihin. Tällainen voi olla esimerkiksi uuden kodinkoneen hankinta tai lomamatkalle lähtö.
– Lyhennysvapaata kannattaa hakea, kun lainan lyhennyksiin kaipaa helpotusta useiksi kuukausiksi kerrallaan. Pitkä vapaa lainanlyhennyksistä sopii esimerkiksi vanhempainvapaan tai muun elämän muutostilanteen ajaksi, Pajala toteaa.
OP-Pohjolan Heinonen mainitsee lisäksi esimerkkeinä sairastumisen tai työttömyyden. Hänen mukaansa lyhennysvapaa voi toimia niihin tilanteisiin, joissa tulot pienenevät väliaikaisesti, mutta talouden odotetaan kuitenkin palautuvan ennalleen.
Tarkoitettu tilapäiseksi ratkaisuksi
Kaikkiin tilanteisiin lyhennysvapaa ei ole sopivin vaihtoehto. Pankki voi kieltäytyä myöntämästä lyhennysvapaata esimerkiksi silloin, jos asiakkaalla on haasteita lainanmaksun kanssa.
– Jos tulonmenetys tai menojen kasvu on pysyvää, pelkkä lyhennysvapaa ei välttämättä ratkaise tilannetta. Tällöin on yleensä järkevämpää tarkastella koko maksusuunnitelmaa ja etsiä vaihtoehtoisia ja pidempikestoisia ratkaisuja, Heinonen muistuttaa.
Lyhennysvapaata ei välttämättä kannata käyttää arjen menojen kattamiseen niissäkään tilanteissa, joissa säästöjä on kertynyt. Silloin helpompi tapa on maksaa yllättävät kulut säästöistä.
Nordean Pajalan mukaan pankki kiinnittää ratkaisussaan huomiota siihenkin, jos asiakas on käyttänyt aiemmin runsaasti joustomahdollisuuksia. Tilanne arvioidaan aina tapauskohtaisesti.
Ennen lyhennysvapaan hakemista kannattaa muistaa eräs asia. Lyhennysvapaan aikana lainaa ei tarvitse lyhentää, mutta korot juoksevat. Lainanmaksusta ei lyhennysvapaankaan aikana kokonaan voi päästä eroon.
Lisäksi lyhennysvapaa on tarkoitettu vain tilapäiseksi ratkaisuksi. Se ei ole ratkaisu pysyvään tilanteeseen, jossa ei enää selviä asuntolainan maksusta.
– Lyhennysjousto ja -vapaa on nimenomaan tarkoitettu helpottamaan arjen menoja tai auttamaan tilapäisen muutostilanteen yli. Lähtökohtaisesti suunnitelmallinen lainan takaisinmaksu tukee oman talouden tasapainoa, mutta osa suunnitelmaa voi olla myös joustomahdollisuuksien hyödyntäminen.
Lyhennysvapaa voi lisätä kuluja
Lyhennysvapaa itsessään voi aiheuttaa kuluja, jotka kannattaa huomioida. Useisiin Nordean asuntolainoihin kuuluva lyhennysjousto on ilmainen ominaisuus, mutta lyhennysvapaan hakeminen maksaa 150–250 euroa.
Myös OP-Pohjolalla lyhennysvapaaseen voi liittyä pankin hinnaston mukaisia muutos- tai käsittelykuluja.
– Kuluista kannattaa keskustella pankin kanssa etukäteen, jotta kokonaisvaikutus omaan talouteen on selvä, Heinonen toteaa.
Lisäksi kannattaa muistaa yksi asia. Koska lainaa ei lyhennetä lyhennysvapaan aikana, lainan kokonaismenot voivat kasvaa lyhennysvapaan päättymisen jälkeen.
– Lyhennysvapaan aikana laina ei lyhene, jolloin korkoa kertyy koko ajan jäljellä olevalle lainapääomalle. Tämä nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Lyhennysvapaan päätyttyä kuukausierä voi myös kasvaa, jos laina-aikaa ei pidennetä, Heinonen muistuttaa.
LUE MYÖS:
Myytkö rahastoja? Yksi virhe voi viedä voitoista kolmasosan
Sijoittaminen vai asuntolainan lyhennys? Asiantuntija suosittelee nyt toista
