Oletko muuttamassa kumppanisi kanssa yhteiseen omistusasuntoon?
Yhteisen asunnon hankinta on yksi elämän suurimmista päätöksistä. Samalla pohdittavaksi tulee, kannattaako puolison kanssa ottaa yhteinen asuntolaina vai molemmille erilliset lainat.
Valinta ei ole välttämättä helppo, sillä kumpikaan vaihtoehto ei ole automaattisesti toista parempi. Ratkaisu riippuu muun muassa puolisoiden säästöistä, lainatarpeesta ja asunnon omistusosuuksista.
OP-Pohjolan henkilöasiakkaiden rahoituksesta vastaavan johtajan Hanna Heinosen mukaan molemmat ratkaisut ovat yleensä mahdollisia.
– Yhteisessä asuntolainassa molemmat velalliset vastaavat koko lainasta ja erillisissä lainoissa kumpikin vastaa omasta lainastaan, Hanna Heinonen sanoo Verkkouutisille.
Yhteinen laina voi olla käytännössä yksinkertaisempi vaihtoehto, jos pariskunnan taloudellinen tilanne ja osallistuminen asunnon rahoittamiseen ovat melko samanlaiset.
– Yhteisen lainan yhteydessä on tavallista käyttää yhtä lainanhoitotiliä, jolle molemmat siirtävät oman osuutensa lyhennyksiä varten. Lainan tiedot ja tapahtumat näkyvät molempien velallisten verkkopankissa.
Yhdestä lainasta maksetaan vain yhden lainan kulut.
Erilaiset taloustilanteet voivat puoltaa erillisiä lainoja
Kaksi erillistä lainaa voi olla perusteltu ratkaisu, jos puolisoiden taloudelliset lähtökohdat poikkeavat selvästi toisistaan.
– Jos puolisoilla on hyvin erisuuruiset omarahoitusosuudet säästettynä ja sen vuoksi lainatarve poikkeaa merkittävästi toisistaan, erilliset lainat voivat olla parempi ratkaisu, Heinonen sanoo.
Hänen mukaansa tällaisessa tilanteessa kannattaa kiinnittää huomiota myös asunnon omistusosuuksiin.
– Mikäli asiakkailla on alun perin erisuuruiset omarahoitusosuudet tai heillä on aikomus lyhentää lainaa eri suuruisilla summilla kuukausittain, on suositeltavaa ottaa erilliset asuntolainat ja/tai määritellä omistusosuudet todellisten rahoitusosuuksien mukaisesti ostohetkellä.
Erilliset lainat ovat tarpeen myös joissakin erityistilanteissa. Jos vain toinen puolisoista on säästänyt ASP-tilille ja haluaa ottaa ASP-lainan, lainat on otettava erillisinä.
Sama voi tulla vastaan lisävakuuksien kanssa. Jos esimerkiksi toisen puolison vanhemmat antavat oman asuntonsa lainan lisävakuudeksi mutta haluavat vastuun rajoittuvan vain oman lapsensa osuuteen, tarvitaan erilliset lainat.
Omissa lainoissa puolisoiden ei myöskään tarvitse valita samanlaista lainaratkaisua.
– Toinen pariskunnasta voi esimerkiksi arvostaa lainan maksuerän ennakoitavuutta ja haluta lainalleen kiinteän koron koko laina-ajalle, kun taas toinen on valmis sietämään korkojen vaihteluun liittyvää epävarmuutta ja valitsee vaihtuvan viitekoron, Heinonen sanoo.
Kumpikin voi lisäksi valita omalle lainalleen sopivan laina-ajan ja lyhennystavan.
Yhteisessä lainassa toisenkin osuus voi jäädä maksettavaksi
Yhteiseen asuntolainaan liittyy vastuu, joka kannattaa ymmärtää jo ennen lainasopimuksen tekemistä. Vaikka puolisot sopisivat keskenään lainanhoidon jakamisesta, pankin näkökulmasta molemmat ovat vastuussa koko yhteisestä lainasta.
– Kun asuntolaina on yhteinen, ovat molemmat velalliset vastuussa koko lainasta. Tämä tarkoittaa sitä, että jos jompikumpi velallisista jättää oman osuutensa maksamatta, se peritään toiselta velalliselta täysimääräisenä, Heinonen sanoo.
Asia voi nousta esiin myös erotilanteessa, etenkin jos toinen puolisoista on sijoittanut asuntoon tai lainanlyhennyksiin selvästi enemmän rahaa kuin toinen.
Lainavaihtoehtoja vertailtaessa kannattaa Heinosen mukaan tarkastella kokonaisuutta: säästöjen määrää, lainatarvetta, omistusosuuksia ja mahdollista ASP-lainaa.
Kaksi erillistä lainaa voi maksaa hieman enemmän, koska kummastakin peritään omat lainakulunsa. Vastineeksi kumpikin saa oman maksusuunnitelmansa ja lainavastuunsa sekä enemmän mahdollisuuksia räätälöidä lainansa omaan talouteensa.
– Kumpikin velallinen voi siten päättää itselleen sopivimman viitekoron, lyhennystavan ja laina-ajan omalle lainalleen, Heinonen sanoo.
Täysin toisistaan riippumattomia erillisetkään lainat eivät yhteistä asuntoa ostettaessa ole. Asunto toimii molempien lainojen vakuutena.
– Jos maksusuunnitelmaan haluaa tehdä muutoksia laina-aikana, esimerkiksi lyhennysvapaan, tarvitaan siihen molempien suostumus yhteisestä vakuudesta johtuen, Heinonen sanoo.
LUE MYÖS:
Älä osta tällaista sijoitusasuntoa – virhe voi tulla kalliiksi
