Ylivelkaantumisen suitsiminen kotitalouksissa on tärkeää, mutta keinovalikoima ei saa olla niin järeä, että se hyydyttää asuntomarkkinoita ja vaikeuttaa työvoiman liikkuvuutta, sanoo Finanssiala ry (FA) valtiovarainministeriön velkaantumista pohtineen työryhmän ehdotuksista.
Työryhmässä edustettuna ollut FA perää kattavaa kokonaisarviota ehdotusten vaikutuksista. Ehdotuksia on FA:n mukaan myös täsmennettävä, jotta niistä saataisiin selkeämpi ja toimivampi kokonaisuus.
Työryhmä ehdottaa muun muassa tulosidonnaisen velkakaton ja asuntolainojen enimmäispituuden käyttöönottoa sekä erityissääntelyä uudisrakentamista varten asuntoyhteisöille myönnettäville lainoille. Lisäksi ehdotuksiin sisältyy kuluttajansuojaa lisääviä toimia.
FA on jättänyt mietintöön täydentävän lausuman, jossa esitetään työryhmän ehdotuksiin täsmennyksiä ja varaumia.
– On tärkeää, että kotitalouksien velkaantumiseen kiinnitetään huomiota. Eniten huolta herättää erilaisten kulutusluottojen sekä taloyhtiölainojen määrän nopea kasvu. Sen sijaan perinteisten asuntolainojen määrä on kasvanut jo useita vuosia maltillisesti, toteaa FA:ta työryhmässä edustanut pääekonomisti Veli-Matti Mattila.
Hän toteaa tiedotteessaan, että työryhmän ehdotukset muodostavat hankalasti hahmotettavan kokonaisuuden eikä niiden kokonaisvaikutuksista ole käsitystä.
– On epäselvää, miten luoton hakeminen ja saatavuus muuttuisivat kotitalouksien näkökulmasta ja minkälaisia kustannuksia ehdotusten toimeenpanosta koituisi luotonantajille. Ehdotuksista tarvitaan lisää vaikutusarviointeja, Mattila sanoo.
Velkaantumisen riskejä arvioitaessa olisi hänen mukaansa velkojen ohella otettava huomioon myös kotitalouksien rahoitus- ja muun varallisuuden määrä sekä sen jakautuminen kotitalouksien kesken.
– Jos ehdotukset toteutettaisiin sellaisenaan, ne vaikuttaisivat velkaantumisen ohella myös työvoiman liikkuvuuteen, asuntomarkkinoihin ja muun muassa kotitalouksien väliseen tasa-arvoon. Työvoiman liikkuvuuden turvaaminen on ensiarvoisen tärkeää, jotta hallituksen asettama 75 prosentin työllisyysaste voidaan saavuttaa. Työryhmän ehdotuksia on arvioitava myös tästä näkökulmasta, huomauttaa Mattila.
Velkakatto edellyttää tulorekisterin hyödyntämistä
FA pitää perusteltuna työryhmän ehdotusta ottaa käyttöön taloyhtiölainoja koskeva lainakatto. Samoin pikavippiyhtiöiden ottaminen Finanssivalvonnan valvontaan on kannatettavaa. Osa ehdotuksista kaipaa kuitenkin uudelleen arviointia.
Mattila korostaa, että tulosidonnainen velkakatto voidaan ottaa käyttöön vasta, kun positiivinen luottotietorekisteri on olemassa ja luotonantajille on luotu edellytykset käyttää kansallisen tulorekisterin tietoja.
Myös ehdotus enimmäisraja-arvon asettamisesta luotonhakijoiden maksukyvyttömyystodennäköisyyksille on Mattilan mielestä ongelmallinen.
– Muissa maissa ei ole sellaisesta kokemuksia. Tämän vuoksi ehdotuksen eteenpäin vieminen edellyttää huolellista harkintaa, jotta voidaan varmistaa muun muassa sen yhdenmukaisuus muun lainsäädännön kanssa, Mattila sanoo.