Lainojen keskikorko on nostoajankohdasta riippuen ollut viime vuosina 6,5–7,5 %.
Lainojen koroissa on kuitenkin suurta hajontaa, sillä esimerkiksi pankkien ulkopuolisten rahoitusyhtiöiden lainoissa keskikorko on ollut yli 40%. Tämä on mahdollista myös vuonna 2023, sillä korkokatto koskee vain uusia lainasopimuksia.
Kulutusluottoja nostetaan myös paljon vakuudellisena, vaikkakin suurempi osa nostetaan ilman vakuuksia. Vakuudellista kulutusluottoa nostetaan eniten ajoneuvojen ja auton hankintaa varten.
Korko ei ole ainoa kulu vakuudettomissa lainoissa
Vakuudettoman lainan korko on usein merkittävin kuluerä, mutta se ei ole ainoa kulu. Kulutusluottojen kustannukset koostuvat korosta, tilinhoitomaksusta ja avauspalkkiosta.
Kun vertaat lainojen kuluja keskenään, ei pelkkä nimelliskorko kerro suoraan edullisinta vakuudetonta lainaa. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kustannukset, joten se sopii paremmin hintojen vertailuun. Todellinen vuosikorko on aina kerrottava lainatarjouksessa ja sopimuksessa.
Lainojen korkoon vaikuttaa nostettava lainamäärä, sillä pankit tarjoavat edullisempaa lainaa suurempiin kulutusluottoihin.
Korottomaksi mainostettu osamaksu ei ole kuluton
Osamaksuja ja muita vakuudettomia luottoja on voitu mainostaa korottomina. Tämä on usein harhaanjohtavaa, sillä lainoissa peritään aina kuluja. Jos lainan kustannus ei koostu korosta, peritään kulut muilla tavoilla.
Esimerkiksi suosittuja kaupoista ja verkkokaupoista nostettavia osamaksuja on voitu mainostaa nollakorolla. Tällöin perittävät kustannukset ovat olleet avausmaksuja, nostopalkkioita ja kiinteitä kuukausikuluja. Näiden kustannukset voivat olla selkeästi korkeampia kuin normaalien kulutusluottojen korko.
Poikkeuksena korottomista ja aidosti kuluttomista lainatuotteista voi löytyä suoraan esimerkiksi tietokoneen myyjältä, joka vauhdittaa myyntiä kuluttomalla lainalla. Myös matkapuhelinoperaattorit voivat tarjota puhelimiin ja muuhun teknologiaan maksutonta maksuaikaa myynnin lisäämistä varten.
Lainaa ilman vakuuksia nostetaan arjen joustoon
Vakuudetonta lainaa nostetaan usein täsmähankintaan tiettyä tarkoitusta varten. Lainaa ilman vakuuksia voi nostaa joustavasti, sillä lainan käyttötarkoituksen voi päättää itse.
Yleensä lainaa ilman vakuuksia nostetaan remonttiin, kodinkoneiden ostoon, matkailuun, laskujen maksuun, lainojen yhdistelyyn ja ajoneuvojen hankintaan.
Lainan nostomäärä vaikuttaa paljon yleisimpiin käyttökohteisiin. Pienimpiä muutaman tuhannen euron lainoja käytetään useammin laskujen maksuun ja vuokraan ja asumiseen, kun suurempia yli 10 000 euron lainoja nostetaan enemmän auton hankintaan ja remonttiin.
Vakuudettomat lainat voi olla järkevä yhdistää
Suomalaisilla on yhteensä kulutusluottoja yli 20 miljardia euroa, josta suurin osa on pankkien tarjoamaa lainaa. Tämän lisäksi luottokorttivelkaa ja muita osamaksuja on yli 5 miljardin euron edestä.
Pienten osamaksujen ja pikavippien korko ja kiinteät kuukausikulut voivat olla huomattavan korkeita. Esimerkiksi Svean yhdistelylainassa keskimäärin yhdistetään jopa 16 lainaa yhdeksi, jolloin tilinhoitomaksujen osuus voi olla yli 100 euroa kuukaudessa.
Yhdistämällä velat voi kuluttaja säästää merkittävästi kuluja, sillä lainan korko saadaan usein alas isommissa luotto summissa. Lisäksi lainojen kokonaiskulut laskevat, kun maksettavana on vain yhdestä luotosta kuukausimaksua.
Pankit arvioivat hakijan maksukykyä ennen lainapäätöstä
Pankit tekevät lainapäätöksen aina kokonaisvaltaiseen riskiarviointiin, jonka perusteella luottopäätös tehdään. Riskiarviointiin vaikuttaa erityisesti säännöllisten tulojen määrä ja velkojen määrä.
Lainapäätökseen vaikuttaa myös hakijan työsuhteen kesto, ikä, siviilisääty, koulutus ja asumismuoto. Lainaa ei myönnetä kuluttajilla, jolla on luottohäiriömerkintä.
Suomessa on astunut voimaan uusi maksuhäiriömerkintää koskeva laki, jossa maksuhäiriömerkintä poistuu nopeammin, kun velat on maksettu pois. Tällä on pyritty kannustamaan myös maksuhäiriömerkintäsi maksamaan vanhat velat pois, sillä puhdas maksurekisteri helpottaa lainansaannin lisäksi mm. vuokrasopimuksen ja työsopimuksen hankinnassa.
Suurimmat erot lainassa liittyvät aina kuluihin
Pankit ja rahoitusyhtiöt mainostavat lainoja radiossa, televisiossa, netissä ja sanomalehdissä. Usein lainoja markkinoidaan fiiliksellä, mitä sen avulla voidaan saavuttaa.
Tämä markkinointi on varmasti ollut myös toimivaa, sillä monet vahvasti Suomessa markkinoineet uudet pankit tai rahoitusyhtiöt ovat Suomen Pankin tilastojen mukaan saanut kasvatettua lainakantaa Suomessa viimeisten kymmenen vuoden aikana.
Vaikka pankit mainostavat omia lainoja parhaina, on harvoin vakuudettomien lainojen ominaisuuksia muita merkittäviä eroja kuin hinta. Tästä johtuen lainojen vertailu kannattaa aina keskittää kulujen vertailuun.
Osa pankeista voi kilpailla suoraan lainamäärällä, ei korolla. Kuluttajan on hyvä arvioida omaa maksukykyä ennen lainan nostamista, sillä suuri ja kallis pikavippi voi olla vaikea maksaa takaisin tulevina vuosina.
Kertalaina on usein edullisin vakuudeton lainatuote
Normaali kulutusluotto on vakuudettomista lainoista yleensä edullisin lainatuote, jossa on matalin korko. Siksi vakuudeton laina kannattaa usein nostaa kertalainana, jolloin lainaan saadaan edullisempi hinta.
Moni suomalainen ei tiedä, paljonko maksaa luottokortti velasta korkoa ja muita kuluja. Luottokorttien korko ja kustannukset ovat usein kalliimpia kuin kulutusluottojen, joten ne voi olla järkevä korvata normaalilla lainalla.
Ennen lainan nostamista kannattaa aina vertailla huolellisesti todellista vuosikorkoa. Yleensä paras lainatuote on se, jossa alhaisimmat kulut.
