Selvä enemmistö yrittäjistä on alivakuuttanut itsensä. Vaikka yrittäjä tuntisi sosiaaliturvaa hyvin, sillä ei yllättäen näytä olevan vaikutusta yrittäjän vakuutusturvan tasoon. Tiedot hankittiin verkkokyselyllä, joka lähetettiin työeläkeyhtiö Elossa vakuutetuille yrittäjille.
Tulosten mukaan selvä enemmistö (71 %) vastaajista oli alivakuuttanut itsensä. Kuitenkin yli puolet (57 %) piti suomalaista eläkejärjestelmää luotettavana. Sitä vastoin noin neljäsosa (26 %) piti sitä epäluotettavana.
Pro gradu -tutkielmassa selvitettiin, onko alivakuuttaminen yleisempää sosiaaliturvaa heikommin tuntevien yrittäjien keskuudessa sekä mitkä muut tekijät vaikuttavat alivakuuttamiseen. Alivakuuttamisella tarkoitetaan sitä, että yrittäjän vahvistettu työtulo vakuutusmaksuja varten on pienempi kuin yrittäjän todellinen verotettava ansio.
– Tulosten perusteella korkeakaan tietotaso sosiaaliturvasta ei vaikuta yrittäjän YEL-työtulon määrään. Vaikka yli 40 prosenttia kertoi tuntevansa sosiaaliturvaa hyvin, vain reilu kolmasosa vastaajista kertoi maksavansa itselleen riittävää eläkettä. Yli puolet totesi maksavansa liian vähäistä eläkettä itselleen, kertoo pro gradun tehnyt Elon projektipäällikkö Harto Koski yhtiön tiedotteessa.
Yrittäjät määrittävät itse YEL-työtulonsa ja sitä kautta sekä eläkevakuutusmaksujensa että päivärahojensa tason. Alivakuuttamisen seuraukset voivat yllättää yrittäjän.
– Alhainen YEL-työtulo tarkoittaa hyvin pientä tai olematonta turvaa esimerkiksi sairastumisen, työkyvyttömyyden ja vanhempainvapaan aikana, toteaa Koski.
Naisyrittäjät huolehtivat sosiaaliturvastaan paremmin
Lähes kaksi kolmasosaa kyselyyn vastanneista oli toiminut yrittäjänä kymmenen vuotta tai pidempään. Tyypillisesti vasta yrittäjän taipaleen aloittaneet pitävät eläkevakuutusmaksut ensin alhaisina, mutta tulosten mukaan myöskään yrittäjävuosien määrä ei näytä juuri vaikuttavan sosiaaliturvan tasoon.
– Tutkielmassa tarkasteltiin myös erilaisten taustavaikuttajien merkitystä alivakuuttamiselle. Ainoastaan sukupuoli näytti aiheuttavan tilastollisesti merkittävän eron yrittäjien alivakuuttamisessa. Varsinkin reilusti alivakuuttavien yrittäjien ryhmässä miesten suuri osuus korostui, sanoo Koski.
Syy naisten tunnollisuuteen löytyy mahdollisesti perheen perustamisesta. Tulkintaa tukee myös aiemmin tehty tutkimustyö.
– Uskoisin ainakin yhden syyn naisten tunnollisuuteen olevan se, että Suomessa nainen usein jää pidemmälle vanhempainvapaalle ja oikeantasoisella vakuuttamisella voidaan taata riittävä sosiaaliturva täksi ajaksi.
Yrittäjien sosiaaliturvan tuntemus heikkoa
Noin neljäsosa yrittäjistä (26 %) vastasi tuntevansa sosiaaliturvaa huonosti. Toiseksi noin 60 prosenttia yrittäjistä kokee vaikeaksi ymmärtää, mihin sosiaalietuuksiin heillä on yrittäjänä oikeus. Lisäksi noin 60 prosenttia yrittäjistä kokee sosiaalietuuksien hakemisen vaikeaksi.
Reilusti itsensä alivakuuttavista yrittäjistä noin kolmasosa ei uskonut hyötyvänsä suuremmasta YEL-työtulosta. Jopa yli puolet reilusti alivakuuttavista yrittäjistä uskoi saavansa paremmat tuloilleen paremmat tuotot jollakin muulla tavalla.
Tiedot perustuvat Harto Kosken työeläkeyhtiö Elossa Helsingin yliopistolle tekemään pro gradu -tutkielmaan Yrittäjien alivakuuttaminen ja sosiaaliturvan tuntemus suomalaisessa eläkejärjestelmässä. Pro gradu toteutettiin verkkokyselynä, johon vastasi 732 Elossa YEL-vakuutettua yrittäjää.