Yllättäviä menoja tulee eteen vääjäämättä, joten moni tarvitsee lainaa ainakin jossain vaiheessa elämäänsä. Varsinkin suuret hankinnat tarvitsevat taustalle lainarahaa, sillä harvalla on maksaa esimerkiksi asuntoa tai autoa kokonaan omista säästöistä. On hyvä muistaa, ettei velka ole automaattisesti ongelma vaan myös mahdollistaja. Haasteet alkavat usein silloin, kun lainoja kertyy liikaa ja kuukausierät kasvavat liian suuriksi omiin tuloihin nähden.
Talouden tasapaino voi muuttua nopeasti. Kuten viime vuosina olemme huomanneet, kansainväliset tilanteet muuttuvat nopeasti ja vaikuttavat suuresti Suomen talouteen. Työttömyys, sairastuminen tai nopea korkojen nousu voivat tehdä lainojen maksamisesta vaikeaa. Siksi jokaisen lainan kohdalla on hyvä tehdä tarkat laskelmat ja ottaa huomioon myös mahdolliset kriisit. Pelkkä pankin myöntämä lainapäätös ei aina kerro, kuinka paljon velkaa sinun kannattaa ottaa.
Kuukausierät ja lainakulut ovat keskiössä lainaa ottaessa
Kun tarve jollekin suuremmalle hankinnalle tulee, ensimmäisenä mietitään lainan suuruutta. Tässä kohdin on kuitenkin hyvä laskea, kuinka suuri osa palkkatuloista kuluu lainojen maksamiseen joka kuukausi. Varovaisuuden periaatetta on tällöin hyvä käyttää. Pyri laskemaan tulot ja menot siten, että ne ovat mieluummin sinulle epäedullisia. Jos tarkkojen kulujen laskeminen on vaikeaa, laske ne hieman yläkanttiin.
Jos velkoihin menee liian suuri osuus palkasta, rahaa jää liian vähän muihin menoihin. Lainojen ja muiden pakollisten arkielämän menojen jälkeen sinulle pitäisi jäädä riittävästi rahaa myös säästöön. Kuukausittain säästettävät rahasummat eivät tarvitse olla suuria, mutta tärkeintä on, että koko palkka ei katoaisi menoihin heti palkkapäivänä. Muutoin pienikin yllättävä meno voi silloin horjuttaa taloudellista tilannettasi merkittävästi.
Erityisen riskialttiita ovat kulutusluotot ja luottotilit. Niiden korot voivat olla erittäin korkeita, jolloin velkataakka voi kasvaa liian nopeasti. Moni tekee tällöin sen virheen, että maksaa vanhaa velkaa uudella lainalla. Tässä on vaarana, että seurauksena on velkakierre, jonka lopputuloksena saattaa olla maksuhäiriömerkintä.
Näin vertailet lainat tehokkaasti ja helposti
Lainojen vertailu kannattaa tehdä huolellisesti ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Pelkkä korkoprosentti ei kerro koko totuutta lainan todellista hinnasta ja kuluista. Huomiota kannattaa kiinnittää myös kuukausieriin, laina-aikaan sekä mahdollisiin lainatilin avaus- ja hoitomaksuihin. Mitä suurempi laina on kyseessä, sitä enemmän pienistäkin lainakuluista tulee ylimääräisiä menoja.
Tärkeää on keskittyä todelliseen vuosikorkoon. Se kertoo suoraan sen, kuinka paljon erilaisia kustannuksia lainattavan rahan päälle tulee. Sitä vastoin nimellinen korko ei tätä kerro. Siitä saa selville vain sen, kuinka suuren korkoprosentin lainantarjoaja asettaa hakemallesi lainalle. Pelkästään todellisella vuosikorolla voit vertailla lainoja tehokkaasti, koska nimelliskorko kertoo suoraan lainan kokonaiskulut.
Näihin kannattaa liittää lainatarjouksissa huomiota:
- Todellinen vuosikorko
- Lainan avaus- ja tilinhoitomaksut
- Laskutukseen liittyvät kulut
- Mahdolliset muut kulut
Onneksi nykyään lainoja on helppo vertailla verkossa. Voit laskea lainan tarkat kustannukset erilaisten lainalaskureiden avulla. Silloin saat tietää tarkasti, kuinka paljon lainaan tulee ylimääräisiä kuluja ja miten suuret ovat kuukausierät. Laskureita voi löytää lainantarjoajien sivuilta tai riippumattomilta sivustoilta. Lainavertailusivustoilla voit taas tehdä helposti ja nopeasti vertailua eri lainatarjouksien kesken.
Lainaa vertaillessa sinun kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Se sisältää koron lisäksi myös muut lainaan liittyvät kulut. Todellinen vuosikorko antaa selkeämmän kuvan siitä, paljonko laina oikeasti maksaa koko laina-ajan aikana. Kun vertailet lainatarjouksia, tämä kannattaa pitää mielessä.
Korkojen nousu on riski, joka kannattaa ottaa huomioon
Koko 2020-luku on ollut menemistä kriisistä toiseen. Kaikki alkoi koronasta, minkä jälkeen tuli Ukrainan sota. Tällä hetkellä myös Lähi-idässä on rauhatonta, mikä vaikuttaa esimerkiksi öljyn ja sitä kautta energian hintaan. Kun kansainvälinen talous yskii, se näkyy myös Suomessa korkojen nousuna. Lainan ottamisen kannalta tämä on aina riski varsinkin silloin, jos olet ottanut lainaa omiin tuloihisi nähden liikaa.
Vielä ennen koronaa puhuttiin paljon siitä, miten asuntosijoittaminen kannattaa. Sitä tehdään yleensä velkarahalla. Ennen kuin korot lähtivät nousuun, asuntojen ostaminen ja vuokraaminen eteenpäin oli hyvää bisnestä. Lainan sai todella edullisesti, jolloin asunnoista saaduilla vuokrarahoilla pystyi kattamaan asuntolainan ja jopa tienaamaan ylimääräistä.
Kun vaihtuvakorkoiset asuntolainat alkoivat kallistumaan nopeasti keskuspankkien nostaessa ohjauskorkoja, tilanne alkoi eskaloitumaan. Liian suurella velkavivulla hankitut asunnot muuttuivatkin nopeasti kulueriksi passiivisen tuoton sijaan. Lainan ottamisen riskit tulevat tässä esimerkissä loistavasti esille, sillä lainaa ottaessa tulee aina olla varovainen.
Näin pidät velkasi hallinnassa
Vaikka markkinoilla olisi tarjolla edullista lainarahaa, velan ottamiseen liittyy aina riskejä. Oman talouden hallinta perustuu aina viime kädessä omien tulojen ja menojen hyvään tasapainoon. Laskelma menosi ja tulosi tarkasti voit määritellä melko tarkasti ja turvallisesti sen, kuinka paljon lainaa pystyt ottamaan. Muutoinkin oman kotitalouden budjetointi auttaa pitämään talouden kunnossa.
Varmista nämä asiat, kun olet ottamassa lainaa:
- Laske tulosi ja menosi tarkkaan
- Varmista, että sinulla jää pelivaraa yllättäviä tilanteita varten
- Jos sinulla on useita lainoja, ota selvää, voisitko hakea yhdistelylainaa
Huomaa myös, että jos sinulla on useita pieniä kulutusluottoja, voit yhdistää ne kätevästi eri palveluiden avulla. Tällöin sinulle luodaan uusi laina, jolla katetaan kaikki muut pienet lainat. Laskujen maksaminen ja oman talouden suunnitteleminen helpottuu merkittävästi, kun sinulla on vain yksi kuukausierä. Samalla korkokulut saattavat jopa pienentyä, mikäli saat uuden lainan neuvoteltua parempaan hintaan.
Koska lainaa saa nykyään niin helposti, heräteostoksia kannattaa välttää. Muutenkin ylimääräistä kulutusta kannattaa laskea, jolloin säästäminen on helpompaa. Lainaraha on aina kallista rahaa, koska siihen liittyy lähes poikkeuksetta kuluja. Siksi säästäminen ja ylimääräisen rahan rahastointi on paljon järkevämpää, sillä se antaa hyvän suojan yllättäviä elämän käänteitä varten.