Suomen Pankin mukaan kotitaloudet nostavat uusia vakuudettomia kulutusluottoja ennätysmääriä. Samaan aikaan laina-ajat ovat pidentyneet huomattavasti. Keskimääräinen kulutusluoton takaisinmaksuaika on jo 12 vuotta 8 kuukautta.
Olennainen syy lisääntyneeseen luotonkäyttöön on lisääntynyt luottojen tarjonta, kun perinteisten pankkien rinnalle on tullut monia uusia toimijoita.
– Tarjonta luo kysyntää. Helposti saatavilla oleva luotto pitkällä maksuajalla houkuttelee. Takaisinmaksuun pitäisi kiinnittää enemmän huomiota. Luottojen markkinoinnissa takaisinmaksuehdot ovat kuitenkin vain pienellä printattu sivuseikka. Monella on myös epärealistinen käsitys omasta maksukyvystään, toteaa Takuusäätiön kehittämispäällikkö Minna Markkanen.
Valtiovarainministeriön tuoreen katsauksen mukaan suomalaiset kuluttavat enemmän kuin heillä on tuloja. Kotitalouksien säästämisaste on laskenut jo lähes yhtäjaksoisesti vuodesta 2010 alkaen.
Velkaantumisaste on vastaavasti noussut, ja vuoden 2016 lopussa se oli jo yli 126 prosenttia. Ministeriö ennustaa kotitalouksien velkaantumisen jatkuvan myös tulevina vuosina.
– Nykyisessä luottoyhteiskunnassa ei säästetä etukäteen, vaan jopa arkimenoja maksetaan luotolla. Kulutusluottoja myös markkinoidaan aggressiivisesti pikaratkaisuna arjesta selviytymiseen ja unelmien toteuttamiseen. Luottomarkkinoiden tarjoama mielikuva helposta elämästä voi kuitenkin olla illuusio, jolla on kallis hinta, Minna Markkanen muistuttaa.
Säästöjen puute ja velaksi eläminen lisäävät kotitalouksien haavoittuvuutta ja riskiä ylivelkaantua. Kärjistyneet ongelmat näkyvät maksuhäiriöiden ennätysmäärinä, sillä maaliskuun lopussa jo lähes 374 000 henkilöllä oli maksuhäiriömerkintä.
Kulutusluottomarkkinoiden lisäksi myös maksaminen on murroksessa, kun uusia digitaalisia maksutapoja tulee markkinoille. Tavoitteena on tehdä maksaminen mahdollisimman nopeaksi, helpoksi ja huomaamattomaksi.
– Kaupalliset intressit ja kuluttajan etu eivät aina kulje samaan suuntaan. Tämän vuoksi huomiota on kiinnitettävä myös näkymättömän rahankäytön riskeihin, Minna Markkanen toteaa.