Kotimainen pankkisektori paransi viime vuonna kannattavuuttaan ja vahvisti vakavaraisuuttaan. Pankkien korkokate laski edelleen ja niiden tulonmuodostus oli entistä riippuvaisempaa sijoitusmarkkinoiden aktiviteetista. Sektorin tulosparannukseen vaikutti myös pankkiveron poistuminen.
− Pankkien on varauduttava siihen, että Suomen heikko talouskasvu ja poikkeuksellisen haastava markkinaympäristö vaikuttavat niiden tuloksentekokykyyn, Finanssivalvonnan johtaja Anneli Tuominen sanoo.
Lisäksi matala korkotaso ja sijoitusmarkkinoiden epävarmuus edellyttävät Tuomisen mukaan työeläkesektorin toimijoilta hyväksyttävän riskitason jatkuvaa arviointia suhteessa vakavaraisuuteen ja tuottotavoitteeseen.
Työeläkevakuutussektorin sijoitustoiminnan tuotto jäi viime vuodelta viiteen prosenttiin eli tuottovaatimus saavutettiin niukasti.
Negatiivinen viitekorko haaste pankkisektorille
Poikkeuksellisen alhainen korkotaso on saanut pankit varautumaan uusissa lainasopimuksissa siihen, että negatiivista viitekorkoa ei vähennetä asiakkaan marginaalista.
Finanssivalvonta on asuntoluottosääntelyn uudistamisen yhteydessä esittänyt, että lailla tulisi mahdollistaa sopimusehto, joka turvaa pankille vähintään marginaalin. Jos marginaalin turvaava sopimusehto kiellettäisiin, se voisi johtaa marginaalitason nousuun tai se voisi rajoittaa asiakkaiden saatavissa olevia korkovaihtoehtoja. Kielto olisi ongelmallinen, koska korkojen laskiessa pankkien antolainauksen tuotot laskevat enemmän kuin varainhankinnan kustannukset.
Pankeilla velvollisuus kysyä asiakkaan tuntemistietoja
Pankeilla ja muilla finanssialan toimijoilla on lakiin perustuva velvollisuus tuntea asiakkaansa. Pankkien asiakkaille osoittamat kyselyt ovat yksi keino tämän tuntemisvelvoitteen täyttämiseksi. Tuntemistietojen laajuus perustuu lain mukaan pankin omaan riskiperusteiseen arvioon.
Finanssivalvonnan näkemyksen mukaan maksupalvelulaki ei mahdollista maksuvälineiden sulkemista asiakkaan tuntemistietojen hankkimisen tehostamiseksi.
– Tilanne on pankeille haasteellinen, jos asiakas kieltäytyy asiakassuhteen aikana antamasta tarvittavia tuntemistietoja. Pankkien pitää näissä tilanteissa riskiperusteisesti arvioida sopivia toimenpiteitä, osastopäällikkö Jyri Helenius toteaa.
Hänen mielestään myös asiaan liittyvää lainsäädäntöä on tarkennettava.