Velkaantumisesta on tullut Suomessa arkipäivää. Syitä tähän on monia. Nousevat elinkustannukset, inflaatio ja helposti saatavilla olevat lainat ovat yhdistelmä, joka johtaa herkästi velkataakan kasvuun. Ja kun avoimia lainoja kertyy maksettavaksi useampia, nousevat niiden kustannukset samalla vaivihkaa yhä korkeammiksi.
Moni ottaa tämän itsestäänselvyytenä, johon ei ole olemassa ratkaisua. Ja tottahan tässä onkin ainakin toinen puoli: jos lainarahaa tarvitaan talouden pyörittämiseksi, niin lainaa on tietysti otettava.
Kolikon kääntämällä voi kuitenkin löytää myös mahdollisuuksia toisenlaiseen lainanhallintaan. Erityisesti lainojen yhdistäminen voi tuoda kotitaloudelle jopa satojen eurojen vuosittaiset säästöt. Me selvitimme, mistä suosituissa yhdistelylainoissa on oikeastaan kyse.
Miksi useampi laina on usein kalliimpi kuin yksi?
Asian ymmärtämiseksi kannattaa ensin perehtyä hieman siihen, miksi useamman lainan ottaminen on tavallisesti yksittäistä lainaa kalliimpaa.
Perimmäinen syy ei ole varsinaisesti lainarahan määrässä vaan siinä, että jokaisella lainalla on oma korkonsa, omat avausmaksunsa ja usein myös kuukausittaiset tilinhoitokulut. Nämä maksut kasaantuvat ja vaikuttavat siihen, kuinka paljon lainoistaan joutuu todellisuudessa kuukausi- tai vuositasolla maksamaan.
Sama lainasumma, eri kulut
Otetaan esimerkiksi tilanne, jossa kotitaloudella on 10 000 euroa velkaa. Jos tämä velka muodostuu yhdestä suuremmasta lainasta, ei siitä tarvitse maksaa kuin sovittu nimelliskorko ja tilinhoitokulut. Lainalla on selkeät maksuerät, eikä maksuaikataulujen muistamisessa ole vaikeuksia.
Vaan entäpä, jos kotitalouteen on otettu viisi erillistä lainaa, joiden yhteissumma on samat 10 000 euroa? Nyt lainoilla onkin yhtäkkiä viisi erillistä korkoa, viidet tilinhoitokulut ja todennäköisesti eri maksupäivät. Tämä johtaa todennäköisesti siihen, että kuukausittaiset maksuerät ovat korkeampia, vaikka lainattu summa on täysin sama.
Lisäongelmia voi syntyä siitä, että taloudenhallinta on hankalampaa. Rahaa on oltava tilillä riittävästi jokaisen maksuerän osuessa kohdalle, ei ainoastaan yhtenä päivänä kuukaudessa. Tämä aiheuttaa helposti stressiä ja tekee lainanmaksusta työläämpää. Pahimmassa tapauksessa maksut myöhästyvät, jolloin mielenrauhansa ohella menettää myös ylimääräisiä euroja.
Lainojen vertailu ja yhdistäminen voi auttaa
Juuri yllä kuvaillut ongelmat ovat johtaneet siihen, että myös Suomeen on syntynyt vahva lainojen yhdistämisen markkina. Näitä lainoja kutsutaan yleensä yhdistelmä- tai yhdistelylainoiksi. Niiden tavoitteena on pienentää kuluja ja selkeyttää maksuaikatauluja silloin, kun kotitalous on velkaantunut useamman pienemmän lainan vuoksi.
Lainojen vertailu ja yhdistäminen voi tuoda merkittävää säästöä tämän kaltaisissa tilanteissa. Nykyään vertailua voi tehdä itse netin kautta, eikä se eroa juurikaan tavallisen lainan hakemisesta. Helppo saatavuus ja joustava hakuprosessi ovat nostaneet yhdistelmälainojen suosiota aivan samaan tapaan kuin muidenkin kulutusluottojen.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä?
Lainojen yhdistäminen on pohjimmiltaan hyvin yksinkertainen asia. Siinä monta erillistä lainaa korvataan uudella lainalla, jonka summa kattaa tavallisesti koko aiemman lainasumman. Toisin sanoen yllä olevan esimerkissä mainittu, useampia lainoja lyhentävä kotitalous ottaisi uuden 10 000 euron lainan. Tällä lainalla sitten maksettaisiin pois muut lainat. Samalla maksuaikataulu selkeytyy, kun velkojia on monen sijaan vain yksi.
Käytännössä yhdistelmälainaa haetaan lähes aina joko suoraan netin kautta toimivalta rahoitusyhtiöltä tai lainavertailupalvelusta. Tavallisesti lainavertailu on järkevämpi vaihtoehto, sillä sen avulla voi kilpailuttaa useampia rahoitusyhtiöitä yhdellä hakemuksella.
Hakemuksen tekeminen ja lainan myöntäminen
Hakemukseen syötetään omien henkilötietojen ohella haluttu lainasumma ja maksuaikataulu. Saatavilla olevat lainat kilpailutetaan, ja hakija saa yleensä eteensä muutamia eri vaihtoehtoja. Niihin kannattaa tarttua vain siinä tapauksessa, että kokonaiskulut ovat pienemmät kuin omissa avoimissa lainoissa. Jos näin ei ole, ei hakija ole velvoitettu ottamaan uutta lainaa.
Mikäli sopiva yhdistelylaina löytyy, voi lainatarjouksen hyväksyä netin kautta ja allekirjoittaa sopimuksen sähköisesti. Tässä vaiheessa tulee olla tarkkana sen suhteen, mitä sopimukseen kirjataan. Kyseessä on tilaisuus neuvotella lainaehdot uudelleen, joten siihen kannattaa tarttua ja valita laina, joka sopii omaan tilanteeseen mahdollisimman hyvin.
Uudet lainarahat tilillä – mitä seuraavaksi?
Kun yhdistelylainasopimus on allekirjoitettu, siirtyvät rahat omalle pankkitilille aivan samaan tapaan kuin muissakin lainoissa. Vain joissakin harvoissa tapauksissa uusi lainantarjoaja voi vaatia, että se maksaa hakijan aiemmat lainat pois itse. Tällöin asian hoitamiseksi tehdään erityisjärjestelyjä, joissa lainantarjoaja valtuutetaan maksamaan velkojille.
Huomattavasti tavallisempaa on se, että vanhojen lainojen poismaksaminen jää hakijan vastuulle. Ne kannattaa hoitaa välittömästi kuntoon ja varmistaa, että lainat on todella maksettu takaisin kokonaisuudessaan. Paras tapa on ottaa yhteyttä kaikkiin velkojiin, pyytää kaikkien avoimien lainojen maksamista kerralla pois ja vaatia kirjallista todistusta siitä, että näin on tapahtunut. Todistus tuo mielenrauhaa ja varmistaa, ettei ikäviä yllätyksiä tapahdu.
Kuinka paljon lainojen yhdistämällä voi oikeasti säästää?
Tärkein syy lainojen yhdistämiseen on säästäminen. Se, kuinka paljon säästöä kertyy, riippuu aina tilanteesta. Ensisijaisesti säästetyn rahasumman suuruuteen vaikuttaa lainan koko. Jos lainaa on otettu suurempi summa, on siitä helpompaa säästää merkittävästi yhdistelylainan avulla. Toisaalta pienemmissä lainasummissa voi olla prosentuaalisesti suurempi säästö. Niissä kun on usein verrattain korkeat lisäkulut, joista päästään eroon lainojen yhdistämisen ansiosta.
Myös markkinakorko vaikuttaa. Kulutusluottojen korkotason määrittämiseen käytetään Euribor-korkoja, jotka elävät kansainvälisen markkinatilanteen mukana. Tämä voi toimia lainan yhdistäjän etuna. Mikäli Euriborit ovat laskeneet merkittävästi sen jälkeen, kun aiemmat lainasopimukset tehtiin, on tarjolla todennäköisesti lainarahaa matalammalla nimelliskorolla. Näin lainoja yhdistämällä voi oikeasti säästää satoja euroja kuukaudessa esimerkiksi 10 000 euron lainasummasta.
Rahan säästämisen ohella yhdistelylainan hakeminen voi säästää myös hermoja. Kuten sanottua, uusi laina tarjoaa mahdollisuuden neuvotella lainaehdot uudelleen. Jos aiempi laina on otettu liian tiukoilla kuukausierillä, voi laina-aikaa pidentää. Näin kuukausierät putoavat selkeästi pienemmiksi, vaikka korkotaso olisikin suunnilleen samalla tasolla. Samalla euromääräinen säästö jää hieman pienemmäksi, mutta kuukausitasolla lainaa voi lyhentää huomattavasti rauhallisemmin mielin.
Kenelle lainojen yhdistäminen sopii – ja kenelle ei?
Lainojen yhdistäminen sopii erityisesti kuluttajille ja kotitalouksille, joilla on ennestään useampia korkeakorkoisia lainoja. Tavallisesti nämä lainat ovat pikavippejä, luottokorttivelkoja tai osamaksuja. Niiden korkotaso on usein muita kulutusluottoja korkeampi. Siksi yhdistelylainasta saatu hyöty on merkittävä. Nyrkkisääntönä voi pitää, että mitä useampia lainoja kotitaloudella on, sitä enemmän hyötyä niiden yhdistämisestä saa.
On kuitenkin olemassa myös tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen ei kannata. Tavallisesti kyseessä on asuntolaina tai joku muu matalakorkoinen laina. Tämän kaltaisten lainojen yhdistämisessä ei ole järkeä, koska ne ovat ehdoiltaan vakuudettomia yhdistelylainoja parempia.
Yleisimmät virheet lainoja yhdistettäessä
Lainoja yhdistettäessä täytyy aina pitää järki mukana. Muuten voi tehdä virheitä, jotka huonontavat omaa tilannetta sen parantamisen sijaan.
Tärkein asia on varmistaa, että uudet lainarahat todella käytetään kokonaisuudessaan vanhojen lainojen takaisinmaksuun. Houkutus suuremman lainan hakemiseksi voi olla suuri, kun sitä on tarjolla paremmilla ehdoilla kuin aiemmat lainat. Tähän tilaisuuteen tarttumisessa on kuitenkin riskinsä. Jos velkataakka on jo merkittävä, ei sen kasvattaminen uudella lainalla ole hyvä idea. Yhdistelylainan tarkoituksena on säästö ja taloudenhallinnan tasapainottaminen, ei lisälainan hankkiminen paremmin ehdoin.
Toinen yleinen virhe liittyy jo mainittuun laina-aikaan. Yhdistelylainan avulla voi helposti pidentää laina-aikaansa pienempien kuukausierien toivossa tai vaihtoehtoisesti lyhentää sitä säästömielessä entisestään.
Molemmat ovat kelpo vaihtoehtoja, mutta niitä on punnittava aina oman taloudellisen tilanteen puitteissa. Kysy itseltäsi, minkä vuoksi haet yhdistelylainaa. Haluatko vain pienentää kuukausimaksuja mahdollisimman paljon, vai säästää lainakuluissa? Oli tavoitteesi kumpi tahansa, tee päätös laina-ajasta turvallisella marginaalilla ja tarkasti harkiten.
Miksi lainatarjoukset kannattaa aina kilpailuttaa?
Lainatarjousten kilpailuttamatta jättämistä voisi melkeinpä kutsua kolmanneksi yleiseksi virheeksi lainoja yhdistettäessä. Se saattaa kuulostaa liioittelulta, mutta hyvin kilpailutettu yhdistelylaina voi tarkoittaa huomattavasti suurempaa säästöä tai parempia lainaehtoja. Ehdot vaihtelevat pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä joskus suurestikin.
Kannattaa huomioida sekin, että eri rahoittajilla on erilaiset riskiprofiilit, jotka vaikuttavat suoraan saatavilla oleviin lainatarjouksiin. Näin sama hakija voi saada eri lainayhtiöiltä täysin erihintaisia tarjouksia, vaikka hakijan arvioitu maksukyky olisikin sama.
Useamman lainantarjoajan vertailu on kannattavaa myös siksi, että näin eteensä saa erilaisia lainatarjouksia. Jos esimerkiksi haluaa optimoida laina-ajan ja kuukausierät tietylle tasolle, on lainojen vertaileminen lähes välttämätöntä. Yksi rahoitusyhtiö tai pankki ei yleensä ehdoissaan jousta, mutta kymmenien lainantarjoajien vertailussa joukosta voi löytyä useampiakin ehdokkaita, jotka tarjoavat halutun kaltaista lainaa.
Viimeiseksi on paikallaan mainita, että lainatarjousten kilpailuttaminen kannattaa jo siitä syystä, että se on todella helppoa. Kyseessä ei ole tuntikausia vievä soittorumba rahoitusyhtiöstä toiseen, vaan netin kautta toimiva automatisoitu vertailu. Valitsemalla luotettavan vertailupalvelun lainanhakija voi varmistaa, että saadut lainatarjoukset ovat ehdoiltaan avoimia. Vertailu on myös ilmaista, mikä laskee kynnystä sen kokeilemiseen entisestään.
Miten lainojen yhdistäminen vaikuttaa arjen talouteen pitkällä aikavälillä?
Arjen taloudenpidossa lainojen yhdistämisellä voi olla kauaskantoiset vaikutukset. Moni kotitalous on maksuerien kanssa ongelmissa viikosta toiseen. Se aiheuttaa stressiä, tekee arjesta jatkuvaa kamppailua ja huonontaa elämänlaatua. Samalla esimerkiksi osamaksulla hankitut huonekalut muuttuvat taakaksi, joka muistuttaa itsestään jatkuvasti.
Elämänlaadun parantaminen lähtee monissa tapauksissa pienistä asioista, ja lainojen yhdistäminen on yksi niistä. Kun kotitalouden stressitasot laskevat, saa arjen pienistä iloista enemmän irti. Kulujen ja menojen budjetointi helpottuu, eikä taskulaskimen parissa tarvitse häärätä joka ilta, jotta laskut saa varmasti maksettua. Yksi lainanlyhennyslasku kuukaudessa kiinteällä summalla tuo turvaa ja mielenrauhaa.
Ehkäpä suurin merkitys yhdistelylainoilla on siihen, että käytössä olevan rahan määrä kasvaa. Se antaa mahdollisuuden elämänmuutokseen taloudenhallinnan näkökulmasta. Ylimääräiset rahat voi laittaa vaikkapa puskurirahastoon tai säästötilille. Myös sijoittaminen on varteenotettava vaihtoehto, jonka ansiosta yhdistelylainan avulla säästetyistä rahoista voi olla pitkällä aikavälillä suurtakin iloa.
Yhteenveto: pienillä muutoksilla merkittäviä säästöjä
Kuka tahansa liian raskasta velkataakka kantava suomalainen tietää, kuinka paljon se voi jokapäiväiseen elämään vaikuttaa. Taloudellisten ongelmien lisäksi kiusana on henkinen väsymys, joka kasvattaa taakkaa omalta osaltaan vuodesta toiseen.
Yhdistelylaina tarjoaa mahdollisuuden saada merkittäviä säästöjä ja vähentää henkistä kuormaa. Tämä tapahtuu pienillä muutoksilla, jotka eivät vaadi juurikaan vaivannäköä siihen nähden, kuinka suurta hyötyä niistä voi koitua. Jo pienikin säästö voi olla pienituloiselle merkittävä apu, mutta parhaassa tapauksessa summa voi nousta yllättävän suureksi.
Lainojen yhdistämisen hyötyjen selvittämiseen omalta osalta ei nykyään vaadita viikkokausia kestäviä taloudellisia selvityksiä. Jos omien avoimien lainojen tarkat kuukausi- ja vuosikulut ovat tiedossa, voi asian hoitaa itse netin kautta muutamassa minuutissa. Ilmaisen yhdistelylainahakemuksen tekeminen on monelle ensimmäinen askel kohti hallitumpaa ja taloudellisesti kevyempää arkea.